Radiatiile si radioprotectia

[MeG@DaN]

Radiatiile si radioprotectia - Din structura atomo-moleculară cunoaştem
că orice substanţă este formată din molecule, iar acestea la rândul lor
sunt formate din atomi (athomos = indivizibil). Atomul având o structură
ceva mai stabilă, el a fost considerat multă vreme indivizibil şi fără
structură internă. Radiatiile si radioprotectia
Radiatiile si radioprotectia - Elementele determinante ale gestiunii
riscului individual de creditare sunt:capacitatea de plată, caracterul
debitorului-dorinţa sa de a face plata, capitalul-averea debitorului,
garanţia (reală sau personală), condiţiile de mediu. Dintre aceşti cinci
factori primul este cel mai important.Radiatiile si radioprotectia

Radiatiile si radioprotectia - Se apreciază că principalele slăbiciuni
în gestiunea riscului de creditare sunt unele de ordin intern: selecţia
defectuasă a dosarelor şi supravegherea internă improprie a evoluţiei
(practic a involuţiei) calităţii debitorilor. Riscul de selecţie
improprie a dosarelor poate fi minimizat prin: rigoare în conţinutul
dosarelor, aprecierea internă a calităţii clienţilor pe baze unitare,
prin punctaj, dubla avizare a deciziei de creditare şi stabilirea unei
marje corespunzătoare a dobânzii percepute.

În funcţie de destinaţia lor, creditele particulare pe termen scurt sunt
credite de consum şi credite personale. Creditele de consum sunt
acordate pentru cumpărări de mărfuri cu plata în rate, mărfuri care
constituie, de regulă, şi garanţia creditului. Pe piaţa acestor credite
băncile sunt puternic concurate de societăţi de credit de consum şi de
cooperativele de credit.

Creditele personale sunt, de regulă plafonate absolut – indiferent de
veniturile clientului şi destinaţia creditului, pentru că aceste
informaţii nici nu sunt solicitate de bancă. Ea împrumută o anumită sumă
de bani (ofertă limitată, de regulă, la de două –trei ori valoarea
veniturilor medii lunare) cu o scadenţă precisă şi cu o rată a dobânzii
relativ mare;clientul poate folosi banii după bunul său plac, cu
condiţia să ramburseze la scadenţă; este o piaţă în dezvoltare, pe care
băncile concurează agresiv.

Aprecierea calităţii debitorului se face în funcţie de venituri: regula
este ca valoarea creditului acordat să nu depăşească veniturile încasate
pe o perioadă de două luni.

Identificarea şi evaluarea cauzelor insolvabilităţii se face pe două
grupe distincte :cauzele obiective, legate de mediul de activitate şi
cele subiective, care ţin mai ales de caracterul clientului. În funcţie
de natura veniturilor (salariale sau nu), de mărimea şi periodicitatea
acestora, de existenţa altor angajamente de onorat şi de caracterul
clientului, banca poate stabili dacă probabilitatea de rambursare este
suficient de ridicată pentru acordarea creditului.

Pentru creditele pe termen mijlociu şi lung obiectul creditului îl
reprezintă cumpărarea sau efectuarea de lucrări la bunuri imobiliare.
Valoarea creditului este sensibil mai ridicată dacât în cazul creditelor
pe termen scurt. Cauzele insolvabilităţii sunt însă aceleaşi cu o
probabilitate de apariţie mai ridicată deoarece şi creditarea este pe
termen lung. Protecţia este mai greu de realizat deoarece termenul mai
lung sporeşte incertitudinea, atât în ceea ce priveşte veniturile, cât
şi comportamentul debitorului.

Se impune, deci, solicitarea de garanţii sub forma asigurărilor de
viaţă pentru debitori cu beneficiar de asigurare banca şi sub formă de
ipoteci şi alte garanţii reale. În practică regula care se aplică
(formalizată sau nu în politica de creditare ) este aceea că ratele
lunare nu trebuie să depăşească 25% din veniturile lunare ale
solicitantului.

Nici ea nu protejează perfect căci acestea pot să nu fie veniturile nete
şi după contractarea creditului, s-ar putea (şi este chiar foarte
probabil ) ca până la scadenţă clientul să contracteze alte datorii care
să determine creşterea ponderii ratei de rambursat faţă de veniturile
nete. De aceea se stabileşte de regulă doar 25% deşi pot fi suportate
fără probleme şi rate de rambursat relativ mai ridicate. În stabilirea
acestui procent importantă este şi structura bugetelor de familie, serios perturbată în perioade de inflaţie ridicată, mai
ales pentru familiile cu buget mic.